퇴사 후 퇴직금이나 여윳돈을 어떻게 굴려야 할지 막막하신가요?
절세 혜택과 투자 기능을 동시에 누릴 수 있는 ISA 계좌 만들기 방법을 알고 계신다면, 훨씬 효율적인 자산 관리가 가능합니다.
저는 퇴사 후 ISA 서민형 계좌를 개설해 퇴직금을 운용 중이며, 프리랜서나 주부, 아르바이트생 등도 일정 조건만 충족하면 누구나 가입할 수 있습니다.
이번 글에서는 퇴사자도 가능한 ISA 계좌 개설 절차, 서민형 가입조건, ISA 일임형 중개형 차이, 그리고 실제 투자자들이 자주 언급하는 ISA 계좌 단점까지 자세히 정리해 보겠습니다.
1. ISA 서민형, 농어민형, 일반형 차이
ISA 계좌 만들기 전, 계좌 종류와 차이점을 정확히 아는 것이 중요합니다.
ISA 계좌는 서민형, 일반형, 농어민형으로 나뉘며, 가입 조건과 비과세 한도, 분리과세율 등이 다릅니다.
✅ ISA 계좌 서민형
- ISA 서민형 가입조건 : 연소득 5,000만 원 이하, 또는 종합소득 3,800만 원 이하인 경우 가능
- 비과세 한도 400만 원, 초과분 9.9% 분리과세
- 퇴사자의 경우도 전년도 근로소득이 기준에 충족되면 가입 가능
✅ ISA 계좌 농어민형
- ISA 계좌 농어민형 가입조건 : 직접 영농·어업 종사자 대상
- 농업경영체 등록확인서 또는 어업경영체 등록증 필요
- 세제 혜택은 서민형과 동일하지만 가입 대상이 제한적
✅ ISA 계좌 일반형
- ISA 계좌 일반형 가입조건 : 서민형, 농어민형에 해당하지 않는 모든 국민이 가입 가능
- 비과세 한도는 200만 원, 초과분 15.4% 분리과세
✅ ISA 계좌별 비교
| 구분 | 가입대상 | 비과세 한도 | 초과분 과세 |
| 서민형 | 연소득 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,800만 원 이하 |
400만 원 | 9.9% 분리과세 |
| 일반형 | 모든 국민 (서민형, 농어민형 제외) | 200만 원 | 15.4% 분리과세 |
| 농어민형 | 직접 영농·어업 종사자 | 400만 원 | 9.9% 분리과세 |
2. ISA 일임형 중개형 차이
ISA 계좌 만들기 과정에서 일임형과 중개형 중 하나의 운용 방식을 선택해야 합니다.
대부분의 투자자는 ISA 일임형 중개형 차이를 비교 후, 투자 자율성이 높은 중개형 ISA 계좌를 선택하는 경향이 있습니다.
✅ 중개형 ISA 계좌
- 본인이 직접 투자: 국내 주식, ETF, 펀드, 예금 가능
- 주식 투자 경험이 있는 분에게 ISA 계좌 추천
- 대부분 증권사에서 지원
✅ 일임형 ISA 계좌
- 금융사가 자산 운용
- 펀드, 채권, 랩어카운트 등 분산 투자
- 투자 초보자 또는 운용을 맡기고 싶은 분에게 적합
- 일부 증권사(미래에셋, NH, 삼성, 한국투자)에서만 가능
✅ ISA 계좌 일임형 중개형 비교
| 구분 | 운용 방식 | 투자 가능 상품 | 적합 대상 |
| ISA 중개형 | 본인이 직접 운용 | 국내 주식, ETF, 예금 등 | 투자자 직접 관리 선호 |
| ISA 일임형 | 금융사가 운용 | 펀드, 채권, ETF, 랩 등 | 투자 초보자, 바쁜 직장인 |
많은 투자자들이 ISA 중개형을 선호하는 이유는 ISA 계좌 단점 중 하나인 '상품 제한'을 최소화할 수 있기 때문입니다.
3. ISA 계좌 만들기 | 퇴사자도 가능한 가입 절차
ISA 계좌 개설은 대부분 모바일 앱을 통해 간편하게 진행할 수 있습니다.
특히 서민형 ISA 계좌 개설 시에는 홈택스 소득확인증명서가 필수입니다.
✅ 키움증권 ISA 계좌 만들기 절차 (퇴사자 포함)
1) 키움증권 모바일앱 실행 → [금융상품] - [ISA] - [ISA 가입/이전] 선택
2) 운용 방식 선택 → [중개형 가입/이전] - [중개형 ISA 계좌 만들기] 선택
3) ISA 계좌 정보 확인 및 동의서 제출
4) 가입자 유형 선택 → [가입자 분류]에서 ‘서민형’ 선택 후, 만기(3~5년) 설정
5) 소득확인증명서 발급번호 입력 → 홈택스에서 발급 후 입력
ISA 서민형 가입조건 중 가장 중요한 요소는 '전년도 소득'입니다.
일반형과는 달리 소득이 없는 해에는 서민형 ISA 가입이 불가능하며, 이는 ISA 계좌 단점 중 하나이기도 합니다.
✅ 소득확인증명서 발급 방법
모바일 홈택스를 통해 간편하게 발급할 수 있으니 아래 절차를 참고하세요.
1) 홈택스 앱 로그인 → [전체 메뉴] - [국세증명] - [소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)] 클릭
2) 수령 방법 선택 → ‘PC에서 출력(발급번호 부여)’ 선택 후 [발급희망수량]은 2매로 선택
3) 신청 완료 후 14자리 발급번호 확인
4) 증권사 모바일앱으로 돌아와 소득확인증명서 발급번호 입력 후 제출
서민형과 농어민형은 서류 심사를 거친 후 완료가 되면 거래를 할 수 있습니다.
심사는 보통 하루 이내에 완료되며, ISA 계좌 개설 후 다시 로그인하면 거래 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
4. 마무리 : ISA 계좌 단점 감안해도 퇴사자에겐 추천!
ISA 계좌는 세제 혜택이 있는 만큼, 일정 제약도 따릅니다.
직접 미국 주식 매수 불가, 일정 기간 유지 필요 등의 ISA 계좌 단점이 분명 존재합니다.
하지만 퇴직금이나 여윳돈을 절세하며 운용할 수 있는 투자처로는 여전히 유효한 수단입니다.
퇴사자, 프리랜서, 주부 등은 ISA 서민형 가입조건만 충족되면 추천 대상입니다.
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ISA 계좌 개설했다면, 어떤 주식에 투자해야 될까?
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